Jaké riziko pro podnikatele představuje odpovědnost za újmu? Jak vybrat správné pojištění a na co si dát pozor při jeho sjednání? V krátkém rozhovoru jsme se zeptali Jany Špidrové, vedoucí divize pojištění podnikatelů pojišťovacího makléře RESPECT, a.s.

Proč by měly malé a střední podniky (SME) uvažovat o pojištění odpovědnosti za újmu?

Z mého pohledu by měl mít pojištění odpovědnosti, včetně krytí za vady výrobku či vadně vykonanou práci, sjednáno každý podnikatel – od živnostníka až po větší firmy. Naše zkušenosti i statistiky pojišťoven ukazují, že odškodnění v rámci tohoto pojištění mohou dosahovat statisíců až stovek milionů korun. Pojištění odpovědnosti je klíčové nejen pro podnikatele v řemeslných oborech, ale i v mnoha dalších odvětvích.

Každá podnikatelská činnost přináší riziko vzniku škody třetí straně – ať už zákazníkům nebo obchodním partnerům. Svou činností můžete způsobit škodu na zdraví, majetku nebo finanční újmu. To se týká nejen pochybení samotného podnikatele, ale také škod způsobených zaměstnanci v rámci jejich pracovních povinností.

Jaké typy pojištění odpovědnosti existují a jak se liší?

Pojištění odpovědnosti lze rozdělit do několika kategorií:

• Obecná odpovědnost – kryje škody způsobené běžnou podnikatelskou činností, například pokud zákazník uklouzne ve vašem provozu.

• Odpovědnost za výrobek či vadně vykonanou práci – týká se firem, které vyrábějí nebo distribuují produkty či poskytují služby, například instalatérů nebo autoservisů.

• Profesní odpovědnost – důležitá pro odborníky, jako jsou právníci, lékaři nebo IT specialisté. Kryje škody způsobené odbornou činností. Dělí se na povinné (ze zákona) a nepovinné (dobrovolné) pojištění profesní odpovědnosti.

Jak správně stanovit limit pojistného plnění?

Limit pojistného plnění je maximální částka, kterou pojišťovna vyplatí v případě pojistné události. Měl by odpovídat reálným rizikům podnikání. Je důležité zvážit i požadavky obchodních partnerů, kteří mohou pojištění vyžadovat jako podmínku spolupráce.

Správné nastavení limitu pojistného plnění hraje klíčovou roli. Našim klientům doporučujeme sjednat limit alespoň ve výši 15 milionů Kč.  Zároveň je nutné věnovat pozornost různým připojištěním a výlukám z pojištění.

Podnikatelé by si měli položit otázku: Jakou možnou škodu mohu svou činností způsobit a v jaké výši? Každý podnik má jiné potřeby, a proto je důležité zvolit odpovídající pojistnou ochranu.

Co ovlivňuje cenu pojištění?

Cena pojištění závisí na několika faktorech:

• Druh podnikatelské činnosti
• Roční obrat
• Zvolený limit krytí
• Územní rozsah pojištění

Rizikovější činnosti, jako stavebnictví nebo zdravotnictví, mají logicky vyšší pojistné než například kancelářské nebo hostinské služby. Dalším faktorem jsou různá připojištění a výše sublimitů. Obecně platí, že čím vyšší obrat a vyšší limit plnění, tím vyšší je i cena pojištění.

Jak správně vybrat vhodné pojištění odpovědnosti za újmu?

Doporučujeme začít tzv. analýzou rizik – identifikujte, jaké škody by vaše činnost mohla způsobit a komu. Například, zda provozujete pouze kancelářskou činnost, nebo se věnujete stavebnictví. Následně porovnejte nabídky více pojišťoven. Nezaměřujte se pouze na cenu, ale především na rozsah krytí a výluky. Vhodné je poradit se s odborníkem, který vám pomůže najít optimální variantu podle vašeho podnikání.

Nejčastější chyby při sjednávání pojištění odpovědnosti za újmu

• Nedostatečný limit pojistného plnění – podnikatelé se domnívají, že nižší limit stačí, a pak zjistí, že náhrada škody výrazně přesahuje rozsah jejich pojistného krytí.
  
  • Příklad: Řemeslník prováděl tepelnou izolaci na panelovém domě. Vlivem jeho pochybení došlo ke vznícení a poškození nemovitosti. Škoda činila téměř 15 milionů Kč, avšak živnostník měl sjednaný limit pouze 1 milion Kč. Pokud by měl správně nastavený limit, mohla by být škoda plně hrazena.
• Nedostatečný rozsah pojištění – některé škody nemusí být zahrnuty v základním krytí. Například autoservis by měl mít pojištěny i převzaté a užívané věci včetně motorových vozidel.
• Neaktualizování pojištění – pokud se změní podnikatelská činnost nebo obrat, je nutné o tom informovat pojistitele.

Jaké jsou hlavní výhody pojištění odpovědnosti?

• Finanční ochrana – místo toho, aby firma musela hradit vysoké škody z vlastních zdrojů, převezme tuto zátěž pojišťovna.
• Klíčová ochrana společnosti před neočekávanými událostmi.
• Zvýšení důvěryhodnosti v očích obchodních partnerů, kteří často požadují pojištění jako podmínku spolupráce.

Doporučujeme obrátit se na pojišťovacího makléře, který vám pomůže najít vhodné pojistné krytí pro vaše podnikání. Zároveň je nutné pečlivě prostudovat výluky a podmínky smluv, abyste měli jasno o rozsahu krytí a jeho omezeních.

Správně nastavené pojištění může být klíčovým faktorem pro dlouhodobý úspěch vašeho podnikání.

Co mohou malé a střední podniky očekávat od pojištění a jaké jsou nejčastější problémy, které potkají firmy při vypořádání pojistných událostí?

Jaké typy pojistných nebezpečí kryje pojištění majetku malých a středních podniků?

Pojištění majetku malých a středních podniků pokrývá různá pojistná nebezpečí spojená s poškozením nebo ztrátou majetku, jako jsou budovy, stroje, vybavení a zásoby. Mezi nejběžnější krytá nebezpečí patří požár, povodeň, vichřice, krádež a vandalismus. Kromě těchto základních rizik mohou být v závislosti na sjednané pojistné smlouvě pokryty i další specifické události, jako je poškození způsobené havárií technologií nebo přerušením dodávek energie, což vede k přerušení provozu.

Toto pojištění může také pokrývat stálé náklady a ušlý zisk, což umožňuje firmám rychleji obnovit svůj stav do doby před pojistnou událostí a minimalizovat finanční dopady.

Jedním z nejčastějších problémů u tohoto typu pojištění je špatně nastavená pojistná částka. Pokud je majetek podpojištěn, tedy jeho hodnota v pojistné smlouvě je nižší než jeho skutečná hodnota, pojišťovna při likvidaci pojistné události vyplatí pouze poměrnou část náhrady škody. To může vést k výraznému finančnímu deficitu, který podnik musí pokrýt z vlastních prostředků. Proto je důležité správně stanovit pojistnou částku, aby byla zajištěna dostatečná ochrana majetku.

Co zahrnuje pojištění odpovědnosti za újmu a proč je důležité pro malé a střední podniky?

Pojištění odpovědnosti za újmu je nezbytné pro malé a střední podniky, protože chrání před finančními náklady spojenými se škodami, které mohou vzniknout v důsledku vadného výrobku nebo chybně vykonané práce. Takové škody mohou zahrnovat újmu na zdraví, poškození majetku nebo finanční ztráty, které mohou být velmi nákladné.

Podle zákona musí podnik nést odpovědnost za způsobenou škodu, a to i v případech, kdy je škoda způsobena nedbalostí. Pokud je zavinění prokázáno, pojišťovna uhradí náklady na odškodnění. Naše zkušenosti a statistiky pojišťoven ukazují, že tyto náklady mohou dosahovat od statisíců až po stovky milionů korun.

Bez pojištění by malé a střední podniky mohly čelit významným finančním zátěžím, které by mohly ohrozit jejich samotnou existenci, zejména pokud se jedná o náročné soudní spory nebo vysoké nároky na odškodnění. Proto je důležité, aby podniky nejen měly toto pojištění sjednané, ale také aby správně nastavily odpovídající výši limitu pojistného plnění, aby byly dostatečně chráněny před těmito riziky.

Jaké jsou nejčastější problémy, se kterými se podniky setkávají při řešení pojistných událostí?

Při řešení pojistných událostí se podniky často setkávají s několika problémy. Prvním krokem po vzniku pojistné události je snaha zabránit dalším škodám. Například při rozbití výlohy je nezbytné ji co nejdříve zabezpečit, aby se předešlo vloupání a krádeži majetku.

Dalším důležitým krokem je důkladná dokumentace škody. Než začnete s úklidem nebo opravami, je nutné pořídit fotografie či videa, která mohou být klíčová při dokazování rozsahu škody.

Následně pojišťovna požádá o podrobné informace o události a vyžádá si relevantní doklady. Probíhá šetření, které může zahrnovat prohlídku místa a posouzení škod. Pokud nejsou k dispozici přesné záznamy nebo je dokumentace neúplná, může být obtížné prokázat rozsah a příčinu škody. To často vede k prodlevám nebo sníženému plnění.

Dalším častým problémem je, že pojistná smlouva nemusí pokrývat všechna pojistná nebezpečí nebo typy škod. V takovém případě může podnik čelit situaci, kdy musí část nebo celou škodu uhradit z vlastních zdrojů.

Aby se podniky vyhnuly těmto komplikacím, je důležité pravidelně aktualizovat pojistné smlouvy a přizpůsobovat je aktuálním potřebám, což může minimalizovat možné finanční dopady v případě pojistné události.

https://www.respect.cz/cs